Kredit aufnehmen: Voraussetzungen, Ablauf und Tipps
Was Sie in diesem Artikel erfahren
Die Kreditaufnahme ist eine der häufigsten Methoden, um größere und kleinere Anschaffungen zu finanzieren. In diesem Ratgeber erklären wir die wichtigsten Voraussetzungen und den Antragsprozess und geben Ihnen nützliche Tipps, wie Sie Fehler vermeiden und den passenden Kredit finden.
Welche Kreditarten gibt es?
Bei einem Kredit leihen Sie sich Geld von einer Bank und zahlen es mit Zinsen in monatlichen Raten zurück. Diese Form der Rückzahlung nennt man Ratenkredit. Typische Arten von Ratenkrediten sind:
- Privatkredit: für private Ausgaben ohne festgelegten Verwendungszweck
- Autokredit: zweckgebunden für den Kauf eines Fahrzeugs
- Sofortkredit: schnell verfügbar, meist online abgeschlossen
- Kleinkredit: für kleinere Summen
- Umschuldungskredit: zur Ablösung bestehender Schulden
- Immobilienkredit: langfristig, zweckgebunden für den Kauf oder Bau einer Immobilie
Darüber hinaus gibt es zahlreiche Kredite für bestimmte Zwecke, beispielsweise Studien- oder Modernisierungskredite. Weit verbreitet ist auch der Dispokredit. Er ist sofort nutzbar, aber auch sehr teuer. Wenn Sie ihn nicht zeitnah ausgleichen können, sollten Sie eine Umwandlung in einen Ratenkredit in Betracht ziehen.
Voraussetzungen für die Kreditaufnahme
Grundvoraussetzungen
Volljährigkeit
Wohnsitz in Deutschland
Deutsches Bankkonto
Finanzielle Stabilität
Regelmäßiges Einkommen
Gute Bonität
Ggf. Sicherheiten (üblich bei Immobilienfinanzierungen)
Sachsicherheiten (z. B. Immobilien, Versicherungen, Wertpapiere)
Bürge oder zweiter Kreditnehmer
Grundvoraussetzungen
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Die wichtigsten davon sind:
- Sie sind mindestens 18 Jahre alt.
- Sie wohnen in Deutschland.
- Sie haben eine deutsche Bankverbindung.
Die meisten seriösen Kreditgeber prüfen auch, ob der Kreditnehmer sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis befindet und ob die Probezeit bereits beendet wurde. Während der Probezeit oder bei befristeten Arbeitsverhältnissen verlangen Banken oft zusätzliche Sicherheiten.
Finanzielle Stabilität
Kreditgeber prüfen Ihre finanzielle Stabilität anhand von Einkommensnachweisen:
- Angestellte: Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate.
- Rentner: Zwei bis drei Rentenbescheide.
- Selbstständige/Freiberufler: Bilanzen und Steuerbescheide.
Zusätzlich wird Ihre Bonität anhand des SCHUFA-Scores bewertet, der Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit gibt. Die Bonitätsprüfung schützt sowohl die Bank als auch Sie.
Sicherheiten
Je nach Art des Kredits und Ihrer finanziellen Lage können zusätzliche Sicherheiten erforderlich sein. Hier einige Beispiele:
- Immobilienkredit: Eine Grundschuld wird ins Grundbuch eingetragen.
- Fahrzeugfinanzierung: Das Auto dient als Sicherheit.
- Bürgen oder zweiter Kreditnehmer: Diese Personen übernehmen die Haftung, falls Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.
In den meisten Fällen reicht jedoch ein gutes Einkommen und eine positive Bonität aus, um einen Kredit zu erhalten.
Die Ablauf beim Kreditantrag
Die Beantragung eines Kredits erfordert Planung. Hier sind die wichtigsten Schritte.
1. Pflegen Sie Ihre Bonität
Vorbereitung: Halten Sie Ihre Bonität in Ordnung, bevor Sie einen Kredit beantragen.
2. Wählen Sie den passenden Kredit und Verwendungszweck
Bestimmen Sie, welche Art von Kredit Sie benötigen und ggf. wofür das Geld verwendet wird.
3. Stellen Sie Ihre Finanzinformationen zusammen
Geben Sie Ihre Einkommens- und Ausgabeninformationen an, um die Rückzahlungsfähigkeit zu zeigen.
4. Füllen Sie den Antrag aus und senden Sie ihn ab
Geben Sie Ihre persönlichen Daten im Antrag an. Nach dem Absenden erhalten Sie eine in der Regel nach kurzer Zeit Rückmeldung, ob der Kredit bewilligt wird.
5. Bonitätsprüfung und Angebotserstellung
Der Kreditgeber bewertet Ihre Bonität anhand von Einkommensnachweisen und Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA. Eine gute Bonität erhöht Ihre Chancen auf günstigere Konditionen. Bei positiver Prüfung erhalten Sie ein Kreditangebot mit allen wichtigen Konditionen wie Zinssatz, Laufzeit und Gesamtkosten.
6. Angebotsannahme
Prüfen Sie das Angebot sorgfältig. Wenn die Bedingungen für Sie passen, nehmen Sie das Angebot an, oft durch die qualifizierte elektronische Signatur (QES).
Was ist die qualifizierte elektronische Signatur (QES)?
Die qualifizierte elektronische Signatur (QES) erlaubt es, Verträge online sicher und rechtsgültig zu unterschreiben. Sie bestätigt, dass der Unterzeichner echt ist und der Vertrag nicht verändert wurde. Eine QES ist genauso verbindlich wie eine handschriftliche Unterschrift.
Darauf müssen Sie bei der Kreditaufnahme achten
Im Vorfeld einer Kreditaufnahme sind folgende Faktoren von Bedeutung:
- Ihre eigene finanzielle Situation,
- die Konditionen des angestrebten Kredits,
- evtl. Möglichkeiten zur Kreditabsicherung.
Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Kalkulieren Sie Ihre Kreditsumme nicht zu knapp. Wenn Sie später einen weiteren Kredit aufnehmen oder den bestehenden Kredit aufstocken müssen, erhalten Sie oft schlechtere Konditionen. Mit einer Haushaltsrechnung können Sie ermitteln, wie viel Kredit in Ihr Budget passt. Planen Sie unbedingt eine Notfallreserve ein.
Beispiel für eine Haushaltsrechnung:
Einnahmen |
Ausgaben |
|---|---|
Nettogehalt: 5.000 € |
Miete und Nebenkosten: 1.000 € |
Kindergeld: 220 € |
weitere Lebenshaltungskosten: 1.800 € |
|
Versicherungen: 240 € |
|
Rücklagen: 200 € |
Summe: 5.220 € |
Summe: 3.240 € |
Verfügbares Nettoeinkommen: 1.980 € |
|
Tipp: So wird der Kredit möglichst günstig
- Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt.
- Wählen Sie einen zweckgebundenen Kredit. Deren Zinssätze liegen oft niedriger als bei Krediten zur freien Verfügung.
- Achten Sie darauf, dass der Kredit Sondertilgungen zulässt. So können Sie zusätzliche Zahlungen leisten und die Gesamtkosten senken.
- Eine gute Bonität führt zu günstigeren Zinsen. Sie verbessern Ihre Bonität, indem Sie bestehende Schulden pünktlich zurückzahlen und Ihre finanzielle Situation stabil halten.
- Prüfen Sie regelmäßig, ob es sich lohnen könnte, Kredite zusammenzufassen. Ein einziger Umschuldungskredit ist oft günstiger als viele parallel laufende Kredite.
Welche Konditionen sind Ihnen wichtig?
- Zinssatz
Der Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab. Eine bessere Bonität führt zu niedrigeren Zinsen, während schlechte Bonität höhere Kosten oder Ablehnung bedeuten kann. Kreditsicherheiten können den Zinssatz verbessern. - Sollzins vs. Effektivzins
Der Sollzins umfasst nur die Kreditzinsen, während der Effektivzins auch Bearbeitungsgebühren und andere Kosten beinhaltet. Vergleichen Sie immer den Effektivzins verschiedener Angebote. - Monatliche Raten und Laufzeit
Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere Raten, aber höhere Gesamtkosten. Kürzere Laufzeiten senken die Zinslast, erhöhen jedoch die monatlichen Raten. - Verwendungszweck
Zweckgebundene Kredite (z. B. Autokredit) sind günstiger, aber weniger flexibel. Kredite zur freien Verfügung bieten mehr Spielraum, sind jedoch teurer. - Flexibilität der Rückzahlung
Prüfen Sie, ob Sondertilgungen möglich sind und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitigen Ablösung anfällt.
Tipp: Vorsicht bei unwahrscheinlich "guten" Konditionen
Bevor Sie sich Geld leihen, sollten Sie die potenziellen Anbieter genau prüfen. Seien Sie besonders vorsichtig bei Angeboten, die extrem günstig erscheinen oder mit "zinsfreien" Krediten werben. Häufig verbergen sich in den Vertragsdetails versteckte Gebühren oder Nachteile, wie die Weitergabe persönlicher Daten an Dritte.
Seien Sie auch skeptisch bei Angeboten ohne SCHUFA-Prüfung. Seriöse Kreditgeber in Deutschland führen eine Bonitätsprüfung durch, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren. Das Umgehen dieser Prüfung kann das Risiko einer Überschuldung erhöhen.
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Was tun, wenn die Kreditanfrage abgelehnt wird?
Wenn Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird, haben Sie möglicherweise eine oder mehrere Voraussetzungen nicht erfüllt. Häufige Gründe für Ablehnungen sind:
- Probezeit oder befristetes Arbeitsverhältnis
- Selbständigkeit oder Freiberuflichkeit unter drei Jahren
- Schlechte Bonität (z. B. geringes Einkommen, negative SCHUFA-Einträge)
- Unvollständige Angaben zu laufenden Krediten
- Überschreiten der Altersgrenze (meist 75-80 Jahre)
Sie können versuchen, einen Kredit bei einem anderen Institut zu beantragen, aber lassen Sie zwischen den Anfragen Zeit verstreichen, um negative SCHUFA-Einträge zu vermeiden. Eine weitere Möglichkeit ist, einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen, der über eine bessere Bonität verfügt.
Das sagen unsere Kunden
"Super Betreuung während des Prozesses, ich wusste immer wo ich stehe und was zu tun ist."
Quelle: smava, Oktober 2024
"Morgens bei der Bank angerufen und nachmittags war das Geld schon auf dem Girokonto."
Quelle: Google-Rezension, September 2024
"Vielen Dank für die schnelle Lösung und die fachkundige Beratung. Sehr gute Konditionen und ausgezeichneter Service."
Google-Rezension, Mai 2024
Häufig gestellte Fragen zur Kreditaufnahme
Als Sparkassenkunde können Sie den S Kredit-per-Klick nutzen, um online in wenigen Schritten eine Kreditentscheidung zu erhalten. Der Prozess ist vollautomatisch und einfach:
Um einen Kredit zu beantragen, müssen Sie volljährig sein. Die meisten Banken sehen außerdem ein Höchstalter für die Kreditaufnahme vor, das häufig bei 75 oder 80 Jahren liegt. Sind Sie davon betroffen, können Sie versuchen, den Kredit mit einem Bürgen oder einem zweiten Kreditnehmer erneut zu beantragen.
Bei der Suche nach einem Kredit müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation, die Konditionen des Kredits sowie die Seriosität des Kreditgebers beachten. Optimal ist, wenn Sie in Frage kommende Angebote mit einem Online-Kreditrechner vergleichen. Hierdurch erhalten Sie einen breiten Überblick über Angebote und Konditionen. Vorsichtig müssen Sie bei auf den ersten Blick besonders günstigen Kreditangeboten sein – in den Vertragsbedingungen finden sich nicht selten unangemessene Klauseln und versteckte Kosten.
Für die meisten privaten Anliegen ist ein Ratenkredit am besten. Zweckgebundene Kredite wie Autokredite sind allerdings oft günstiger, können dann aber auch nur für den angegebenen Zweck verwendet werden.
Beim S Kredit-per-Klick erhalten Sie die Entscheidung innerhalb von Sekunden und das Geld kann oft innerhalb von Minuten auf Ihr Konto überwiesen werden.
Bei der Kreditaufnahme müssen Sie – neben der Höhe der Kreditsumme – vor allem die Laufzeit, einen eventuell festgelegten Verwendungszweck sowie den effektiven Jahreszins des Darlehens beachten.
Grundlegende Voraussetzungen für die Kreditaufnahme sind Volljährigkeit sowie ein Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland. Weitere wichtige Voraussetzungen sind ein unbefristetes Arbeitsverhältnis sowie eine gute Bonität, die durch ein regelmäßiges Einkommen und einen positiven SCHUFA-Score nachgewiesen werden muss. Selbstständige und Freiberufler haben für die Kreditaufnahme im Vergleich zu Arbeitnehmern in der Regel höhere Anforderungen zu erfüllen.
Für den S Kredit-per-Klick müssen Sie volljährig sein, einen positiven SCHUFA-Score haben und Sparkassenkunde mit Online-Banking sein. Sie müssen keine Gehaltsnachweise einreichen.
Beim S Kredit-per-Klick kann das Geld innerhalb kurzer Zeit – oft innerhalb von Minuten – ausgezahlt werden. Nachdem Sie alle nötigen Daten eingegeben haben, erfolgt die Kreditentscheidung innerhalb von Sekunden. Bei einem positiven Bescheid erhalten Sie Ihren Vertrag direkt in Ihr Online-Postfach. Sobald Sie den Vertrag elektronisch unterschrieben haben, kann die Auszahlung erfolgen. Auf Wunsch kann die Auszahlung um bis zu 90 Tage in die Zukunft verschoben werden.
Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, können Sie versuchen, den Antrag mit einem Bürgen, einem zweiten Kreditnehmer oder zusätzlichen Sicherheiten erneut zu stellen. Möglicherweise können Sie die Voraussetzungen für den Kredit zu einem späteren Zeitpunkt erfüllen. Ebenso lohnen sich Anfragen bei anderen Banken, da die Institute ihre Kriterien individuell definieren. Bei einer Kreditablehnung sollten Sie allerdings auch bedenken, dass dahinter nicht nur Risikoerwägungen der Bank, sondern auch die Absicht steht, Überschuldung zu verhindern.
