Geld leihen: was geht und was zu beachten ist
Wieso überhaupt Geld leihen?
Die Gründe, warum sich Menschen Geld leihen, sind vielfältig. Viele bezahlen damit ein neues Auto oder Motorrad, aber auch die neue Wohnungseinrichtung oder eine Renovierung, teure Haushaltsgeräte und Unterhaltungselektronik werden häufig per Kredit finanziert. Manche Menschen ermöglichen sich mittels Kredit eine Weiterbildung oder stecken das Geld in ihre Hochzeitsfeier. Wofür Sie auch immer Geld benötigen – das eine oder andere ist dabei zu beachten.
Was für Kreditarten gibt es?
Es gibt eine Vielzahl von Kreditarten, die sich je nach Verwendungszweck, Laufzeit, und Kredithöhe unterscheiden lassen.
Kurzfristige Kredite
Ein Dispositionskredit ermöglicht es Ihnen, Ihr Bankkonto bis zu einem bestimmten Limit zu überziehen. Allerdings gehen sie oft mit hohen Zinssätzen einher. Es ist daher sinnvoll, den Dispo nur im Notfall zu nutzen und möglichst bald wieder auszugleichen.
Kleinkredite sind ideal für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse, z.B. für unerwartete Ausgaben, kleinere Anschaffungen oder um Zahlungsausfälle zu überbrücken. Die Laufzeiten und Zinsen variieren je nach Anbieter und individueller Bonität. Wegen der geringen Beträge sind die Hürden allerdings oft ebenfalls niedrig und die Auszahlung kann schnell erfolgen.
Mittel- und langfristige Kredite
Ratenkredite werden in der Regel für größere Anschaffungen wie Möbel, Elektronik oder Urlaube genutzt. Sie werden auch Konsumenten- oder Verbraucherkredite genannt und können beliebig eingesetzt werden. Sicherheiten sind gewöhnlich nicht nötig, ein ausreichend hohes Einkommen reicht aus. Die Rückzahlung erfolgt in festen monatlichen Raten über einen vorher festgelegten Zeitraum, der üblicherweise zwischen einem und zehn Jahren liegt. Am Ende ist der Kredit vollständig zurückbezahlt.
Autokredite sind speziell auf die Finanzierung eines Autos (Neu- oder Gebrauchtwagen) zugeschnitten. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel durch monatliche Raten über den vorher festgelegten Zeitraum. Insbesondere bei Händlerfinanzierungen gibt es auch die Möglichkeit der Ballonfinanzierung, bei der die Raten anfangs niedrig ausfallen, die Schlussrate dann aber deutlich höher. Da bei Autokrediten das Fahrzeug als Sicherheit dient, fallen die Zinsen gewöhnlich niedriger aus als bei Krediten ohne Verwendungszweck.
Baufinanzierungen dienen dem Bau, aber auch allgemein der Finanzierung von Immobilien. Die Laufzeiten sind meist langfristig angelegt und können mehrere Jahrzehnte betragen. Als Sicherheit dient die Immobilie selbst. Bei dieser Art der Finanzierung ist es üblich, die Zinsen nur für einen gewissen Zeitraum festzulegen, z. B. für zehn Jahre, an dessen Ende die Schulden aber noch nicht abbezahlt sind. Kann am Ende der Zinsbindung die Restschuld nicht auf einmal beglichen werden, wird eine Anschlussfinanzierung nötig, für die ein neuer Vertrag mit neuen Konditionen geschlossen wird.
Kreditkarten
Mit einer Kreditkarte können Sie Waren und Dienstleistungen auf Kredit kaufen. Sie erhalten monatlich eine Abrechnung mit den getätigten Ausgaben, die Sie dann begleichen müssen. Üblicherweise werden Kreditkartenschulden monatlich vollständig beglichen. Es gibt aber auch die Möglichkeit, immer nur einen gewissen Anteil zurückzuzahlen – man kennt diese Karten unter dem Begriff "Kreditkarte mit Ratenzahlung", "revolvierende Kreditkarte" oder auch "echte Kreditkarte".
Zu den Vorteilen einer Kreditkarte zählen die einfache Handhabung, der finanzielle Spielraum und optionale Zusatzleistungen wie Versicherungen oder Bonusprogramme. Zu den größten Nachteilen zählt das, was eigentlich der Vorteil einer Kreditkarte ist: die späte Abbuchung vom Girokonto. Sie kann es erschweren, den Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten, weil bereits ausgegebenes Geld bis zur Abbuchung scheinbar noch vorhanden ist. Dadurch steigt die Gefahr, dass man mehr ausgibt, als man sich eigentlich leisten kann.
Bei revolvierenden Kreditkarten besteht der größte Nachteil in den teils sehr hohen Zinsen, die für die Ratenzahlung anfallen. (Auch bei einer revolvierenden Kreditkarte kann man jedoch festlegen, dass sie monatlich vollständig ausgeglichen wird, sodass keine Zinsen anfallen.)
Um eine Kreditkarte sicher zu nutzen, sollten Sie Ihre Ausgaben daher immer im Blick behalten und Ihre Rechnung pünktlich begleichen, um Zinsen zu vermeiden. Nutzen Sie zudem die angebotenen Zusatzleistungen, um das Beste aus Ihrer Kreditkarte herauszuholen.
Alternative Formen des Geldleihens
Die traditionelle Form des Geldleihens von Banken und Finanzinstituten ist nicht die einzige Option. Es gibt alternative Formen des Geldleihens, die Sie in Betracht ziehen könnten. Private Kreditgeber oder Peer-to-Peer-Kreditplattformen können eine flexible und oft kostengünstigere Alternative sein.
Ein bisschen in die Jahre gekommen, aber trotzdem noch auf dem Markt verfügbar ist die Möglichkeit, in Pfandhäusern Geld zu leihen, indem eine physische Sicherheit, z. B. Schmuck, hinterlegt wird.
Für Klein- und Kleinstunternehmer gibt es die Möglichkeit, Mikrokredite bis zu einer Höhe von 25.000 Euro aufzunehmen, um ihr Unternehmen an den Start zu bringen. Erhalten können Sie den Kredit bei speziellen Mikrofinanzinstituten.
Nicht ohne Risiko, aber meistens einfach in der Abwicklung ist das Geldleihen bei Familienmitgliedern oder Freunden, häufig werden dabei nicht einmal Zinsen erhoben.
Denken Sie daran, immer die Vor- und Nachteile jeder Option sorgfältig abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Es ist wichtig, die Kreditbedingungen vollständig zu verstehen und sicherzustellen, dass Sie die Rückzahlungsanforderungen erfüllen können.
Welche Geldsumme kann ich mir leisten?
Um herauszufinden, wie viel Geld für Sie bezahlbar ist, sollten Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben genau unter die Lupe nehmen. Überprüfen Sie feste und variable Kosten und überlegen Sie, wo Sie eventuell sparen können. Berücksichtigen Sie auch unvorhersehbare Ausgaben, beispielsweise für dringende Reparaturen, und legen Sie einen Betrag für Notfälle beiseite. Mit dem, was übrig bleibt, können Sie mithilfe eines Kreditrechners verschiedene Kreditsummen und Laufzeiten durchspielen. So bekommen Sie ein Gefühl dafür, was realistisch ist.
Es ist wichtig, nicht nur die Möglichkeit eines Kredits zu betrachten, sondern auch sicherzustellen, dass Ihr Budget weiterhin flexibel genug ist. Eine genaue Analyse Ihrer finanziellen Situation hilft Ihnen nicht nur dabei, Ihre kurzfristigen Kreditoptionen durchzuspielen, sondern ermöglicht Ihnen auch eine längerfristige Planung Ihrer finanziellen Ziele und wie Sie sie erreichen.
Die Wahl des richtigen Angebots
Bei der Wahl des Kreditgebers haben Sie die freie Auswahl. Welches Angebot zu Ihnen passt, hängt von Ihrer individuellen Situation und Ihren Präferenzen ab, z. B. wie wichtig Ihnen die persönliche Beratung ist oder ob Sie am liebsten alles online machen, ob Sie selbst Angebote vergleichen möchten oder diese Aufgabe lieber abgeben. Wir geben Ihnen einen Überblick über die beliebtesten Optionen.
Traditionelle Banken
Die traditionellen Banken sind bekannt für ihre langfristigen Beziehungen zu ihren Kunden. Sie bieten eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen wie Spar- und Girokonten, Kredite und Hypotheken, Anlageberatung, Versicherungen und vieles mehr. Sie haben jedoch strengere Kreditrichtlinien, und die Kreditvergabe kann einen längeren Prozess erfordern.
Online-Kredite
Im Gegensatz zu traditionellen Banken bieten Online-Kreditgeber eine schnelle und bequeme Möglichkeit, sich Geld zu leihen. Die Kreditentscheidung wird in der Regel innerhalb weniger Sekunden oder Minuten getroffen, und der Kreditbetrag wird kurze Zeit später auf das Konto des Antragstellers überwiesen. Online-Kredite gibt es von reinen Online-Anbietern, aber auch als Teil des Angebots traditioneller Banken und Sparkassen (z. B. der S Kredit-per-Klick).
Genossenschaftsbanken und Kreditgenossenschaften
Genossenschaftsbanken und Kreditgenossenschaften sind Mitgliederorganisationen, die sich darauf konzentrieren, ihren Mitgliedern Vorteile zu bieten. Sie bieten in der Regel niedrigere Zinsen und Gebühren als traditionelle Banken und Online-Kreditplattformen. Allerdings können Sie die Dienstleistungen einer Kreditgenossenschaft nur in Anspruch nehmen, wenn Sie Mitglied sind.
Kreditvermittler
Kreditvermittler bieten Vermittlungsdienste zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern. Sie helfen Kreditnehmern, indem sie die Kreditangebote verschiedener Kreditgeber vergleichen und ihnen einen Teil der Arbeit abnehmen. Teilweise können Kreditvermittler günstigere Konditionen anbieten, als der Kreditnehmer sie ohne den Vermittler bekommen würde. Für ihre Arbeit erhalten Kreditvermittler eine Provision von der Bank, deren Kredit er letztlich vermittelt.
Vergleich von Zinsen und Konditionen
Bei der Auswahl eines Kredits sollten Sie nicht nur die Zinsen, sondern auch die restlichen Konditionen des Kredits vergleichen. Dies beinhaltet die Laufzeit des Kredits, die monatlichen Zahlungen, eventuelle Gebühren sowie andere Aspekte des Kreditvertrags.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass jede Art von Kreditgeber ihre eigenen Vor- und Nachteile hat. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Optionen sorgfältig prüfen und sich für eine entscheiden, die gut zu Ihren Bedürfnissen passt.
Verantwortungsbewusstes Kreditverhalten
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich überlegen, wie viel Geld Sie benötigen und wie Sie es zurückzahlen möchten.
Erstellen Sie einen Budgetplan
Bevor Sie Geld bei einer Bank oder einem anderen Kreditgeber leihen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und Ihre finanziellen Ziele klar definieren. Dazu gehört auch, dass Sie einen realistischen Rückzahlungsplan erstellen. Dieser Plan sollte Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben berücksichtigen und genügend Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben lassen.
Unterscheiden Sie Notwendiges und Luxus
Überlegen Sie genau, ob Sie das zusätzliche Geld wirklich benötigen oder ob es sich eher um einen Luxus handelt. Kredite sollten hauptsächlich für notwendige Anschaffungen oder Investitionen aufgenommen werden, wie zum Beispiel für den Kauf eines Hauses, die Finanzierung einer Ausbildung oder die Gründung eines Unternehmens. Luxusgüter wie ein neues Auto oder eine teure Urlaubsreise sollten möglichst aus den eigenen Ersparnissen bezahlt werden.
Sorgen Sie für unplanbare Ereignisse vor
Selbst mit sorgfältiger Planung können unerwartete Ereignisse größere Ausgaben nötig machen – beispielsweise teure Reparaturen. Daher ist es wichtig, einen finanziellen Puffer zu haben, damit Sie nicht ins Minus rutschen. Ob Sie den Puffer auf ein gesondertes Bankkonto legen (z. B. ein Tagesgeldkonto) oder Ihr Girokonto dafür nutzen, bleibt Ihnen überlassen. Als Richtschnur wird oft ein Betrag von drei Nettogehältern genannt, der schnell verfügbar sein sollte.
Erkennen Sie Risikofaktoren
Bevor Sie Geld leihen, sollten Sie sich bewusst sein, dass es auch Risiken gibt, die Sie nicht immer beeinflussen können. Dazu gehören zum Beispiel eine mögliche Arbeitslosigkeit, eine Krankheit oder ein Unfall, die Ihre Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen, beeinträchtigen können. Überlegen Sie, wie Sie diese Risiken minimieren können, zum Beispiel durch eine geeignete Versicherung oder indem Sie einen Co-Kreditnehmer haben.
Die Rolle von Bonität und SCHUFA
Neben den Grundvoraussetzungen wie Alter und Einkommen achten Banken auch auf Ihre Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt. Sie wird anhand unterschiedlicher Kriterien bewertet.
Ein wichtiger Faktor ist Ihr Zahlungsverhalten, also wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit Kredite und Rechnungen bezahlt haben. Diese Informationen erhalten die Banken von Auskunfteien, beispielsweise von der SCHUFA.
Ein schlechter SCHUFA-Wert kann Ihren Privatkredit verteuern oder sogar verhindern, weil dann ein höheres Ausfallrisiko gesehen wird. Verbessern können Sie Ihren SCHUFA-Score ganz einfach, indem Sie Ihre Rechnungen und Darlehen stets pünktlich bezahlen.
Übrigens: Bei einer Anfrage für den Privatkredit S Kredit-per-Klick übernehmen wir die SCHUFA-Anfrage für Sie. Darüber hinaus können Sie auch selbst eine Auskunft bei der SCHUFA beantragen, einmal im Jahr ist das sogar kostenlos möglich.
So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Ihre Kreditwürdigkeit ist einer der wichtigsten Faktoren, die darüber entscheiden, ob und zu welchen Konditionen Sie Geld bei einer Bank leihen können. Wie gut Ihre Bonität ist, haben Sie durch Ihr Verhalten selbst in der Hand. Wenn Sie die folgenden Empfehlungen befolgen, kommen Sie Ihrem Wunschkredit ein gutes Stück näher.
- Zahlen Sie immer pünktlich: Die Zahlungsgeschichte ist einer der wichtigsten Faktoren, die Kreditbüros berücksichtigen, wenn sie Ihre Kreditwürdigkeit bewerten. Regelmäßige, pünktliche Zahlungen signalisieren, dass Sie verantwortungsbewusst mit Schulden umgehen können und wahrscheinlich in der Lage sind, zukünftige Kreditverpflichtungen zu erfüllen.
- Bauen Sie Ihre Schulden ab: Je weniger Schulden Sie haben, desto besser sieht Ihre Kreditwürdigkeit aus. Hohe Schulden können zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führen, da sie darauf hindeuten, dass Sie möglicherweise Schwierigkeiten haben, das geliehene Geld zurückzuzahlen.
- Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig: Indem Sie regelmäßig Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, können Sie sicherstellen, dass Sie ein genaues Bild Ihrer Finanzsituation haben. Dies ermöglicht es Ihnen, rechtzeitig Maßnahmen zu ergreifen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, falls notwendig.
- Falls nötig, lassen Sie Ihre Daten bei den Auskunfteien korrigieren: Fehler in Ihren Kreditauskünften können Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Daher ist es wichtig, dass alle Informationen, die Auskunfteien über Sie haben, korrekt sind. Wenn Sie Fehler entdecken, können Sie Maßnahmen ergreifen, um sie zu korrigieren und sicherzustellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht ungerecht beeinträchtigt wird.
Finanzieller Engpass? Sprechen Sie darüber!
Wenn Sie erkennen, dass Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Raten zu bezahlen, sollten Sie so schnell wie möglich mit Ihrem Kreditgeber sprechen. Offene und ehrliche Kommunikation ist entscheidend. Viele Kreditgeber sind bereit, Lösungen zu finden, die sowohl für sie als auch für den Kreditnehmer funktionieren.
Optionen bei Zahlungsschwierigkeiten
EEs gibt mehrere Möglichkeiten, um mit Zahlungsschwierigkeiten umzugehen. Eine davon ist die Verringerung der Ratenhöhe, sodass die monatliche Belastung für Sie sinkt. Eine andere Möglichkeit ist eine Tilgungspause. Das bedeutet, dass Sie für eine gewisse Zeit nur noch die Zinsen an die Bank zurückzahlen, was Ihnen ebenfalls Luft verschafft.
Bedenken Sie aber, dass sowohl die Reduktion der Ratenhöhe als auch Tilgungspausen den Kredit auf lange Sicht gesehen teurer machen.
Schuldenkonsolidierung als Ausweg
Die Schuldenkonsolidierung ist eine weitere Option, die in Betracht gezogen werden kann. Dabei werden mehrere Kredite zu einem einzigen zusammengefasst. Da dabei die Schulden aus mehreren Krediten in einen neuen Kredit verschoben werden, spricht man auch von Umschuldung. Dies kann die Verwaltung der Schulden erleichtern und in einigen Fällen die monatlichen Zahlungen reduzieren.
Mehr zu Kredit und Finanzierung
Fazit
Um sich Geld zu leihen, haben Sie verschiedene Optionen, von kurzfristigen Überziehungskrediten bis zu langfristigen Ratenkrediten und Hypothekendarlehen. Die Wahl des passenden Kreditangebots hängt von Ihren persönlichen Vorlieben und finanziellen Möglichkeiten ab. Stellen Sie eine Budgetplanung auf und unterscheiden Sie zwischen notwendigen Ausgaben und Luxus. Pflegen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie Rechnungen pünktlich begleichen und Schulden zügig abbezahlen. Sprechen Sie bei Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber.
