Worauf muss ich beim Kreditantrag achten?
Wer kann einen Kredit aufnehmen?
Die Aufnahme eines Kredits ist für viele Menschen ein wichtiger Schritt zur Verwirklichung ihrer Wünsche. Doch um überhaupt einen Kreditantrag stellen zu können, müssen Sie ein paar grundlegende Voraussetzungen erfüllen.
Kreditfähigkeit: Sie müssen rechtlich kreditfähig sein, um einen Kredit aufnehmen zu können. Dies bedeutet, dass Sie im juristischen Sinne voll geschäftsfähig sind. In den meisten Ländern müssen Sie das 18. Lebensjahr vollendet haben, um einen Kredit aufnehmen zu können.
Wohnsitz und Konto im Kreditgeberland: In der Regel müssen Sie in dem Land wohnhaft sein, in dem Sie den Kredit aufnehmen möchten. Darüber hinaus ist oft ein Bankkonto im gleichen Land erforderlich, auf das der Kreditbetrag überwiesen werden kann und von dem aus die monatlichen Raten abgebucht werden können.
Einkommen: Sie müssen nachweisen können, dass Sie über ausreichendes Einkommen verfügen, um die monatlichen Raten des Kredits zu bedienen. Dies erfolgt in der Regel durch Vorlage von Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder anderen Einkommensnachweisen. Ein stabiles Einkommen ist ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe.
Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?
Wie viele Kredite Sie bekommen und in welcher Höhe, hängt vor allem von Ihrem Nettoeinkommen ab. Es muss ausreichen, um nach Abzug aller monatlichen Kosten die Kreditrate sicher bezahlen zu können. Die Höhe Ihres frei verfügbaren Einkommens können Sie einfach selbst errechnen. Wenn Sie nicht ohnehin schon ein Haushaltsbuch führen, gehen Sie einfach die Kontoauszüge der letzten Monate durch und gruppieren Sie Ihre Ausgaben. Das verfügbare Nettoeinkommen ist der Betrag, der nach Abzug aller Ausgaben übrigbleibt.
Zu den Nettoeinnahmen zählen: Gehalt, Kindergeld, Mieteinnahmen, Kapitalerträge, Renten
Zu den Ausgaben zählen:
- Wohnen: Miete/Hypothek, Nebenkosten (Strom, Heizung, Wasser)
- Versicherungen, laufende Kredite, Unterhaltszahlungen
- Lebenshaltungskosten, z. B. Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, Telefon und Internet, Ausgaben für Haustiere, Abos und Mitgliedsbeiträge, Versicherungen
- Rücklagen für Notfälle und Urlaub
Beispiel einer Haushaltsrechnung mit Nettoeinnahmen von 3.000 Euro:
| Einnahmen | Ausgaben |
|---|---|
| Nettogehalt: 2.780 € | Miete und Nebenkosten: 1.000 € |
| Kindergeld: 220 € | Lebenshaltungskosten: 700 € |
| Versicherungen: 150 € | |
| Auto: 220 € | |
| Rücklagen für Notfälle: 50 € | |
| Summe: 3.000 € | Summe: 2.120 € |
| Verfügbares Nettoeinkommen: 880 € | |
Welche Unterlagen braucht man?
Ob und welche Unterlagen einzureichen sind, kommt auf die Art des Kredits, den Kreditgeber und die Kredithöhe an. Bei Immobiliendarlehen sind besonders viele Dokumente vorzulegen, u. a. Grundbuchauszüge, Grundrisse, Kaufvertrag, darüber hinaus möglicherweise auch Gehalts- und Eigenkapitalnachweise u. a.
Für Konsumentenkredite, insbesondere für kleinere Beträge, reichen oft Einkommensnachweise und Kontoauszüge der letzten Monate aus, evtl. wird auch ein Einkommenssteuerbescheid verlangt. Bei Rentnern genügt gewöhnlich der Rentenbescheid.
Für den Antrag des S Kredit-per-Klick müssen Sie als Sparkassenkunde gar keine Unterlagen einreichen, weil alle benötigten Informationen direkt von Ihrer Sparkasse abgerufen werden.
Welche Rolle spielen Bonität und SCHUFA beim Kreditantrag?
Neben den Grundvoraussetzungen wie Alter und Einkommen achten Banken auch auf Ihre Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt. Sie wird anhand unterschiedlicher Kriterien bewertet.
Ein wichtiger Faktor ist Ihr Zahlungsverhalten, also wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit Kredite und Rechnungen bezahlt haben. Diese Informationen erhalten die Banken von Auskunfteien, beispielsweise von der SCHUFA.
Ein schlechter SCHUFA-Wert kann Ihren Privatkredit verteuern oder sogar verhindern, weil dann ein höheres Ausfallrisiko gesehen wird. Verbessern können Sie Ihren SCHUFA-Score ganz einfach, indem Sie Ihre Rechnungen und Darlehen stets pünktlich bezahlen.
Übrigens: Bei einer Anfrage für den Privatkredit S Kredit-per-Klick übernehmen wir die SCHUFA-Anfrage für Sie. Darüber hinaus können Sie auch selbst eine Auskunft bei der SCHUFA beantragen, einmal im Jahr ist das sogar kostenlos möglich.
Welche Ratenhöhe soll ich wählen?
Wie viel Sie ein Privatkredit kostet, hängt nicht nur von der Kredithöhe, sondern auch davon ab, wie viel Sie monatlich abbezahlen, denn die monatliche Rate bestimmt die Laufzeit und damit auch, wie lang Sie Zinsen zahlen müssen. Legen Sie Wert auf eine niedrige monatliche Belastung, dann wählen Sie eine lange Laufzeit. Ist es Ihnen dagegen wichtiger, möglichst bald schuldenfrei zu sein, dann wählen Sie eine höhere Monatsrate.
Wieso haben manche Kredite einen Verwendungszweck?
Es gibt Kredite zur freien Verfügung, die Sie einsetzen können, wie Sie möchten, beispielsweise für eine neue Einrichtung oder eine Reise. Und es gibt Kredite mit einem Verwendungszweck, die Sie dann auch nur für den angegebenen Zweck verwenden können, z. B. zum Autokauf oder für eine Umschuldung.
Einen Verwendungszweck anzugeben hat üblicherweise Vorteile: Ein Autokredit ist normalerweise günstiger als ein Kredit zur freien Verfügung, weil das Auto als Sicherheit dient. Der Verwendungszweck "Umschuldung" zeigt dem Kreditgeber, dass Sie keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen, sondern Ihre Finanzen ordnen möchten, was zu besseren Konditionen führen kann. Der Nachteil ist, dass Sie die Kredite tatsächlich nur zu dem angegebenen Zweck verwenden können.
Wie wird der Kredit möglichst günstig?
Den Zinssatz können Sie nicht beeinflussen, aber ein paar Kostenfaktoren haben Sie bei Ihrem Kredit selbst in der Hand.
Eine kürzere Kreditlaufzeit führt in der Regel zu niedrigeren Gesamtkosten, da Sie weniger Zinsen zahlen. Versuchen Sie, die Laufzeit auf das für Sie finanziell Machbare zu verkürzen.
Wählen Sie einen Kredit mit der Möglichkeit zu Sondertilgungen. Sondertilgen bedeutet, dass Sie zusätzlich zum regulären Tilgungsbetrag Geld auf den Kredit zurückzahlen können, was die Gesamtkosten reduziert.
Je besser Ihre Bonität, desto niedriger sind die Zinsen, die Sie zahlen müssen. Sie können Ihre Bonität verbessern, indem Sie bestehende Schulden pünktlich tilgen und Ihre finanzielle Situation stabil halten.
Wie viele Kreditanfragen kann man stellen?
Jede Kreditanfrage wird in Ihrer Kreditauskunft verzeichnet und kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Zu viele Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit können potenzielle Kreditgeber abschrecken, weil sie den Eindruck erhalten, dass jemand seine Finanzen nicht im Griff hat. Überdies kann es passieren, dass ein potenzieller Kreditgeber Sie nach der x-ten Anfrage für eine Weile sperrt, weil er Ihr Verhalten als möglichen Betrugsversuch wertet. Es ist daher ratsam, sich gut vorzubereiten (Stichworte: Finanzen ordnen und SCHUFA-Wert optimieren) und Kreditanfragen gezielt zu stellen und nicht innerhalb kurzer Zeit mehrere Kredite zu beantragen.
Wie viele Kredite kann man haben?
Theoretisch gibt es keine Obergrenze bei der Anzahl an Krediten, die Sie aufnehmen können. Praktisch hängt die Anzahl der Kredite, die Sie haben können, aber davon ab, wie viel Sie sich leisten können. Und das wiederum hängt davon ab, wie hoch Ihr Einkommen ist, ob es zusätzliche Sicherheiten gibt (z. B. eine Immobilie oder Lebensversicherungen) und ob Ihre Kreditwürdigkeit für weitere Kredite ausreicht.
Grundsätzlich ist es eine gute Idee, die Anzahl an parallel laufenden Krediten so gering wie möglich zu halten. Denken Sie dabei nicht nur an Ratenkredite bei Banken, sondern auch an Ratenzahlungen bei Möbelhäusern, Elektrofachgeschäften, beim Versandhandel usw. Auch diese Kredite können Ihre Bonität beeinflussen und am Ende dazu führen, dass Ihnen weitere Kredite verwehrt oder nur zu ungünstigen Konditionen angeboten werden.
Mehr zu Kredit und Finanzierung
Ich habe eine Kreditzusage erhalten. Ist sie verbindlich?
Kurz gesagt: Beim S Kredit-per-Klick ist eine Kreditzusage verbindlich, bei Krediten anderer Anbieter kann das aber anders sein. Der Grund ist ganz einfach: Der S Kredit-per-Klick richtet sich exklusiv an Sparkassenkunden und verlangt keine Unterlagen. Bei Ihrer Kreditanfrage rufen wir alle notwendigen Daten direkt von Ihrer Sparkasse ab und prüfen sie im Hintergrund. Dadurch können wir innerhalb von Sekunden entscheiden, ob wir Ihnen ein Angebot machen können. Im Falle einer Zusage schicken wir Ihnen das Kreditangebot in Ihr Onlinebanking, wo Sie es unkompliziert annehmen können.
Anderen Kreditgeber benötigen möglicherweise mehr Zeit, insbesondere wenn Unterlagen zu prüfen sind, und geben daher erstmal nur eine vorläufige Zusage, die nach Abschluss der Prüfungen zu einer engültigen Zusage, aber eben auch zu einer Ablehnung werden kann.
Wie schnell wird ein Kredit ausgezahlt?
Konsumentenkredite werden üblicherweise innerhalb weniger Tage ausgezahlt; der S Kredit-per-Klick kann oft sogar schon innerhalb weniger Stunden auf Ihrem Konto sein. Oft ist es aber möglich, ein späteres Auszahlungsdatum zu vereinbaren, bis zu dem keine Bereitstellungszinsen anfallen. Diese Option ist dann sinnvoll, wenn das Geld nicht sofort benötigt wird und deshalb auch die Rückzahlung erst später beginnen soll. Beim S Kredit-per-Klick entscheiden Sie, ob Sie das Geld sofort oder bis zu 90 Tage in der Zukunft ausgezahlt bekommen möchten.
Meine Kreditanfrage wurde abgelehnt
Wenn Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird, haben Sie eine oder mehrere Voraussetzungen für einen Kredit nicht erfüllt. Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung von Kreditanträgen sind:
- Probezeit oder befristetes Arbeitsverhältnis
- Selbständigkeit oder Freiberuflichkeit mit einer Dauer von weniger als drei Jahren
- Schlechte Bonität z. B. aufgrund von zu geringem Einkommen, negativen SCHUFA-Einträgen, einem überzogenen Dispokredit oder Buchungen von Inkasso-Firmen
- Unvollständige Angaben zu laufenden Krediten und Leasingraten
- Überschreiten der Altersgrenze – die meisten Banken sehen ein Höchstalter für die Kreditaufnahme vor, die häufig bei 75 oder 80 Jahren liegt.
Bei einer Ablehnung Ihrer Kreditanfrage können Sie die Kreditaufnahme zunächst bei einem anderen Institut versuchen. Da solche Vorfälle bei der SCHUFA eingetragen werden, sollten Sie zwischen den einzelnen Anfragen einige Zeit verstreichen lassen. Die SCHUFA speichert die Informationen dazu für ein Jahr, gibt diese jedoch bereits nach zehn Tagen nicht mehr an Dritte weiter.
Auch können Sie eine zweite Person zur Kreditaufnahme hinzuziehen. Das lohnt sich vor allem dann, wenn der Grund für die Finanzierungsablehnung Ihre unzureichende Kreditwürdigkeit war. Ein zweiter Kreditnehmer mit besonders guter Bonität kann das kompensieren und für eine erfolgreiche Kreditaufnahme sorgen.
Häufige Fragen zum Kreditantrag
In welcher Höhe Sie einen Kredit aufnehmen können, hängt von Ihrem Einkommen und davon ab, wie Sie eingeschätzt werden. Reicht Ihr Nettoeinkommen problemlos für die Ratenzahlung aus und spricht auch sonst nichts dagegen (Stichwort: SCHUFA), werden Privatkredite ohne besondere Sicherheiten schnell und einfach bewilligt. Bei S-Kreditpartner erhalten Sie innerhalb von Sekunden Ihre Entscheidung. Ausgezahlt wird der Privatkredit in Höhe von bis zu 80.000 € oft innerhalb weniger Minuten oder Stunden.
Um herauszufinden, wie viel Kredit Sie sich leisten können, stellen Sie eine Haushaltsrechnung auf. Liegt Ihr Nettoeinkommen z. B. bei 3.500 € und Ihre Ausgaben bei 2.000 €, dann haben Sie 1.500 € zur freien Verfügung. Einen Teil davon können Sie für den Kredit verwenden. Abhängig von der Laufzeit ergibt sich damit die maximale Kredithöhe, die Sie beantragen können. Tipp: Was Kredite teuer macht, ist der effektive Jahreszins (= Kreditzins + Nebenkosten). Zahlen Sie den Kredit daher möglichst schnell ab, um früher schuldenfrei zu werden.
Ein gesicherter Kredit erfordert eine Sicherheit, wie z. B. Ihr Auto oder Haus, um das Kreditrisiko für den Kreditgeber zu reduzieren. Bei einem ungesicherten Kredit dienen Ihre Bonität und Ihr Einkommen als Sicherheit.
