Schulden schnell abbauen: Tipps & Tricks

Schulden aufzunehmen ist nicht immer direkt etwas Negatives. Investitionsschulden für wichtige Anschaffungen sind, im Gegensatz zu Konsumschulden, nicht verwerflich. Dennoch kann es vorkommen, dass man sich finanziell übernimmt oder andere Gründe in Schulden führen. Wie man damit am besten umgeht und was getan werden kann, zeigen wir Ihnen in diesem Ratgeber.

Ohne die Aufnahme von Krediten könnte sich kaum jemand etwa ein Eigenheim leisten und die eigene Existenz sichern. Auf der anderen Seite stehen jedoch häufig unnötige Konsumschulden für die neuesten Elektronikartikel, Urlaube und Co. Gerade diese Schulden werden für viele Menschen zum Problem.

Aus diesem Grund spricht man auch von "guten Schulden" und "schlechten Schulden". 

• „Gute Schulden“ umfassen Kredite, die für Investitionen in Güter aufgenommen werden, die im Wert steigen oder zumindest werthaltig sind. Beispiele hierfür sind Immobilien zur Vermietung oder Eigennutzung, geschäftliche Investitionen in Maschinen sowie Kredite zur Finanzierung der eigenen Ausbildung.
• „Schlechte Schulden“ bezeichnen auf Pump finanzierte Konsumgüter vom Smartphone über den Fernseher bis zur Kreuzfahrt. All diese Güter verlieren schnell an Wert, während Sie weiterhin die dafür aufgenommenen Schulden tilgen müssen. Besonders prekär wird es, wenn Sie diese Konsumschulden über den besonders teuren Dispositionskredit mit seinen hohen Zinsen finanzieren.

Die Autofinanzierung schwebt zwischen den guten und schlechten Schulden. Die Einordnung hängt davon ab, welche Art von Fahrzeug Sie per Kredit finanzieren und ob Sie für Ihre Berufsausübung auf ein Fahrzeug angewiesen sind. Ein Luxuswagen, den Sie sich ohne Kredit nicht leisten könnten, gehört definitiv in die Kategorie der schlechten Schulden. Der junge gebrauchte Kleinwagen für den Arbeitsweg und den Weg der Kinder zur Schule dagegen ist aus der Perspektive deutlich weniger kritisch.

Der Weg, auf dem Sie Schulden abbauen und wieder schuldenfrei werden können, hängt von der Höhe der Schuldensumme, der Dringlichkeit und den einzelnen Konditionen der Forderung ab. Neben dem Abbezahlen der geschuldeten Summe und dem Schuldenerlass durch den Gläubiger bleibt Ihnen in letzter Konsequenz die Privatinsolvenz.

Die Möglichkeiten zur Schuldenbefreiung im Überblick:

1. Schulden abbauen durch Zahlung: Der einfachste und nachhaltigste Weg zur Schuldenbefreiung ist das Abbezahlen offener Kredite und anderer Forderungen. Das funktioniert aber nur, wenn Sie Ihre Situation rechtzeitig analysieren und entsprechende Maßnahmen ergreifen.
2. Schuldenerlass durch Gläubiger: Die zweite Option kommt häufig in Kombination mit dem klassischen Schuldenabbau zum Tragen. Beim Schuldenerlass verzichtet der Gläubiger zumindest teilweise auf seine Geldforderung, da ein Teilschuldenerlass für ihn die bessere Alternative zum möglichen Totalverlust ist. Gerade private Gläubiger erklären sich oftmals dazu bereit, doch auch bei institutionellen Gläubigern ist das eine denkbare Lösung. In der Regel werden Schulden aus Gründen wie einer Erkrankung oder auch Arbeitslosigkeit erlassen. In ernsten Fällen kann auch ein kompletter Schuldenerlass erwirkt werden.
3. Gang in die Privatinsolvenz: Bei besonders hohen Schuldenbergen kann es sein, dass weder das Abbezahlen noch der (teilweise) Schuldenerlass funktionieren. Für diesen Fall sieht der Gesetzgeber die Privatinsolvenz vor. Schulden schnell abzubauen ist mit der Privatinsolvenz allerdings nur eingeschränkt möglich. Während der sogenannten Wohlverhaltensphase des Insolvenzverfahrens werden alle Einnahmen oberhalb der Pfändungsfreigrenze für die Schuldentilgung abgezogen. Dieser Zeitraum ist je nach Verfahren auf 3 bis 6 Jahre angelegt. Ist die Zeit abgelaufen, sind Sie Ihre Schulden los – Ihre Gläubiger bekommen kein weiteres Geld. Gerade bei einer besonders hohen Überschuldung ist das der beste Weg. Bevor eine Privatinsolvenz beantragt werden kann, müssen allerdings einige Voraussetzungen erfüllt werden. So muss die vorangehende Schuldnerberatung erfolglos und eine außergerichtliche Einigung mit dem Gläubiger unmöglich gewesen sein.

Wer schuldenfrei werden will, kann sich glücklicherweise an einem groben Fahrplan orientieren und selbst schnelle Maßnahmen ergreifen. Die nachfolgenden Schritte sind beinahe bei jeder Schuldensumme gleich, entfalten ihren größten Nutzen jedoch vor allem bei größeren Schuldensummen sowie mehreren Gläubigern. Gerade hier verlieren Schuldner schnell den Überblick und geraten in Mahnverfahren und Schuldenprobleme. Mit den folgenden Tipps und Tricks vom Schuldenbereinigungsplan bis hin zum Ergreifen eines Nebenjobs können Sie vergleichsweise schnell schuldenfrei werden.

Nur wer die Zahlen im Detail kennt, kann Schulden abbauen und schnell schuldenfrei werden. Machen Sie eine Aufstellung Ihrer Schulden und der Gläubiger. Stellen Sie anschließend alle Ihre Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Am besten funktioniert diese Strategie, wenn Sie diese Aufstellung dauerhaft führen. So finden Sie Optimierungspotenzial. Ideal ist ein klassisches Haushaltsbuch auf Papier oder eine Software.

In den meisten Haushalten gibt es gerade auf der Ausgabenseite eine Menge Optimierungspotenzial. Von unnötigen Konsumausgaben für teure Markenprodukte statt günstiger Varianten bis hin zu nicht genutzten Abonnements ist hier einiges möglich. Nutzen Sie die freiwerdenden finanziellen Kapazitäten zu 100 Prozent, um Ihre Schulden abzubauen.

Im Schuldenbereinigungsplan halten Sie die Reihenfolge fest, in der Sie Ihre Schulden bezahlen. Ordnen Sie die offenen Forderungen in jedem Fall nach ihrer Priorität. Wichtig ist, dass Sie zunächst die Schulden abbauen, die Ihnen mit größter Wahrscheinlichkeit in kurzer Zeit bereits Probleme bereiten. Das kann beispielsweise der Zahlungsrückstand beim Gasversorger sein, der Ihnen bei Nichtzahlung den Gashahn mitten im Winter zudreht. Auch Forderungen, bei denen zunächst ein Mahnverfahren anstehen würde und die sich somit auf Ihre Bonität  auswirken können, sollten priorisiert werden.

Je größer der Schuldenberg ist, desto wichtiger ist es, Erfolge zu feiern. Nachdem Sie also Ihre besonders dringlichen Schulden abbezahlt haben, ordnen Sie Ihre Außenstände nach deren Höhe. Beginnen Sie mit kleineren Summen, z. B. indem Sie als erstes Ihren Dispo ausgleichen. So wird die Liste der Gläubiger schnell kürzer. Diese ersten kleinen Erfolge motivieren und ersparen Ihnen mit der Zeit die parallele Kommunikation mit vielen Gläubigern. Der Überblick über Ihre Schulden wird immer einfacher.

Parallel zum Senken der Ausgaben sollten Sie die Einnahmen erhöhen. So können Sie umso schneller Ihre Schulden loswerden. Ihre Einnahmen können Sie unter anderem durch bezahlte Überstunden, Sonderschichten, die Aufnahme eines Nebenjobs oder den Verkauf von nicht mehr benötigten Dingen erhöhen. In so manchem Keller finden sich wahre Schätze, die beim Schuldenabbau helfen können.

Neben den eigentlichen Schuldbeträgen kosten Sie die Zinsen im Laufe der Jahre viel Geld. Eine Umschuldung auf einen günstigen Privatkredit  ist eine gute Möglichkeit die Zinslast zu reduzieren. Gerade teure Konsumentenkredite und Dispokredite haben oft zweistellige Zinssätze. Mit einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, mit dem Sie die bestehenden Schulden begleichen und dank der günstigeren Konditionen der neuen Finanzierung Zinsen sparen. 

Hierfür bietet der Privatkredit S Kredit-per-Klick, durch die Option zur Sondertilgung, eine flexible Rückzahlung für Kreditsummen zwischen 1.000 und 80.000 Euro bei einer Laufzeit von bis zu 120 Monaten.

Schuldenfrei zu werden ist ein komplexer Prozess. Neben dem Bewusstsein über die eigene Situation und das reine Zahlenwerk betrifft er auch die Psyche. Wer es sich nicht zutraut, das Schuldenproblem nachhaltig allein zu lösen, sollte sich professionelle Hilfe in Form einer Schuldnerberatung holen.

Schulden zu reduzieren ist ein ehrbares und sinnvolles Ziel. Es bringt jedoch nichts, wenn Sie Ihre Ziele zu hoch ansetzen. Schulden abzubauen ist ein Prozess, der einige Jahre dauern kann. Wer sich jeden Euro abknapst, beraubt sich über diese Zeit seiner Lebensqualität. Genau das kann das Projekt "Schuldenfrei werden" scheitern lassen. Feiern Sie Ihre Erfolge beim Schuldenabbau von Zeit zu Zeit und lassen Sie sich finanziell Luft zum Atmen. Legen Sie für unvorhergesehene Ereignisse außerdem einen kleinen Puffer an. Sie wollen bei der nächsten notwendigen Autoreparatur schließlich nicht gleich wieder in den Dispo rutschen.