Kredit abbezahlen: Tipps für die Planung und Durchführung

Die Höhe der monatlichen Rate, mit der Sie Ihren Kredit zurückzahlen, hängt maßgeblich von der Laufzeit ab. Für klassische Ratenkredite gilt während der gesamten Laufzeit ein fester Zinssatz, sodass sich die Raten bis zur vollständigen Tilgung nicht verändern.

Eine Ausnahme sind Baufinanzierungen, die oft über 20, 30 oder noch mehr Jahre laufen und für die im Darlehensvertrag für einen bestimmten Zeitraum eine Zinsbindung vereinbart wird; üblicherweise für fünf, zehn oder 15 Jahre. Bauherren und Immobilienkäufer gewinnen hierdurch Planungssicherheit. Nach Ablauf der Zinsbindung kann eine Anschlussfinanzierung nötig werden, deren Zinssatz sich nach der allgemeinen Zinsentwicklung richtet. Hierdurch verändert sich auch die Monatsrate, mit der Sie den Kredit abbezahlen.

Die Laufzeit wirkt sich nicht nur auf die Höhe der monatlichen Raten, sondern auch auf die Gesamtkosten Ihres Kredits aus. Je kürzer die Laufzeit, desto kürzer müssen Sie Zinsen zahlen und desto günstiger wird der Kredit für Sie – allerdings zu dem Preis höherer Monatsraten. Umgekehrt macht eine lange Laufzeit den Kredit insgesamt teurer, lässt Ihnen allerdings monatlich mehr finanziellen Spielraum. Achten Sie bei der Wahl der Laufzeit darauf, dass Sie die monatliche Rate nicht überfordert, sie zugleich aber eine zügige Rückzahlung ermöglicht.

Zinsen sind die Kosten, die Sie für Ihren Kredit bezahlen. Sie werden in Prozent und in der Regel pro Laufzeitjahr des Kredites angegeben. Man unterscheidet zwischen dem Sollzins, der die reinen Kreditkosten beschreibt, und dem effektiven Jahreszins, der auch Gebühren und andere Zusatzkosten einschließt. Maßgeblich für die Kostenbelastung durch ein Darlehen ist somit der effektive Jahreszins.

Die Raten für die Kreditrückzahlung bestehen aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Als Tilgung wird die Rückzahlung des Darlehensbetrages bezeichnet, der Zinsanteil wird auf diese Summe aufgeschlagen. Ihre Höhe richtet sich nach der Darlehenssumme, der Laufzeit und dem effektiven Jahreszins. Daneben beeinflussen auch unterschiedliche Rückzahlungsmethoden das Verhältnis von Zinsanteil und Tilgung.

Am häufigsten sind Kredite mit gleichbleibender Rate, auch Annuitätendarlehen genannt. Wenn Sie einen solchen Kredit abbezahlen, wird jeden Monat die gleiche Rate von Ihrem Konto abgebucht. Da Sie mit jeder Rückzahlung einen Teil der Restschuld tilgen, verringert sich der Zinsanteil mit der Zeit. Am Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit haben Sie Ihre Kreditschuld vollständig getilgt.

Daneben gibt es jedoch auch Kredite mit anderen Rückzahlungskonditionen. Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit lediglich die Zinsen, die Tilgung des Darlehens erfolgt erst zum Laufzeitende. In diesem letzten Punkt ähnelt das endfällige Darlehen der Ballonfinanzierung, die vor allem von Autohändlern und Autobanken angeboten wird. Ihren Kredit zahlen Sie dabei zunächst mit geringen monatlichen Raten zurück. Die vollständige Tilgung erfolgt schließlich durch eine hohe Schlussrate. Sinnvoll sind solche Rückzahlungsvereinbarungen dann, wenn Sie Ihre monatliche Belastung durch das Darlehen gering halten möchten und sicher sind, dass Sie die Abschlusszahlung problemlos leisten können (ggf. mithilfe einer Anschlussfinanzierung).

Kredit bedeutet Verantwortung. Solange Sie Ihren Kredit abbezahlen, stehen Sie gegenüber Ihrem Kreditgeber in der Schuld. Planen Sie bereits vor der Kreditaufnahme, wie Sie Ihren Kredit zurückzahlen wollen. Durch höhere Monatsraten und kurze Laufzeiten sparen Sie bares Geld, da Sie jeder Laufzeitmonat Zinsen kostet. Eine rechtzeitige und vollständige Kreditrückzahlung ist für Ihre finanzielle Stabilität und Ihre Bonität von entscheidender Bedeutung. Mehrere offene Kredite oder nicht geklärte Zahlungsschwierigkeiten können dazu führen, dass die Aufnahme weiterer Darlehen, aber auch der Abschluss anderer Verträge erschwert wird.