Kredit vorzeitig ablösen: Was Sie dazu wissen müssen
Das Wichtigste in Kürze
- Durch die vorzeitige Ablösung eines Kredits können Sie teilweise hohe Kosten sparen.
- Konsumenten- und Autokredite lassen sich jederzeit ablösen, Immobilienfinanzierungen meistens erst nach zehn Jahren.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung für die Bank darf höchstens ein Prozent der Restschuld betragen.
Warum sollte man einen Kredit vorzeitig ablösen?
Durch die Aufnahme eines Kredites gewinnen Sie finanziellen Spielraum – jedoch zahlen Sie für jedes Darlehen auch einen Preis in Form von Zinsen. Maßgeblich für die realen Kreditkosten ist er effektive Jahreszins. Neben dem Sollzins – dem Zinsbetrag, der für die Kreditvergabe erhoben wird – schließt er auch Gebühren und weitere Zusatzkosten ein. Die monatlichen Zahlungen für einen klassischen Ratenkredit enthalten einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Die Ratenhöhe hängt von der Kreditsumme, den Zinsen und der Laufzeit des Kredites ab. Generell gilt, dass Sie bei kurzen Laufzeiten zwar höhere Raten, jedoch weniger Zinsen zahlen. Jeder Laufzeitmonat verursacht zusätzliche Kosten und erhöht die Zinsbelastung.
Eine schnellere Kreditrückzahlung ist durch die Erhöhung Ihrer monatlichen Raten sowie über Sondertilgungen möglich. Einen Ratenkredit können Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen können, sollten Sie prüfen, welches Einsparpotenzial sich daraus ergibt. Neben der Zinsersparnis verbessert sich Ihre finanzielle Flexibilität, da Sie durch die monatlichen Ratenzahlungen nicht mehr belastet werden. Außerdem steigen Ihre Chancen auf einen neuen Kredit, wenn der alte bereits abbezahlt ist.
Kredit vorzeitig ablösen: So gehen Sie vor
- Nehmen Sie Kontakt zum Kreditgeber auf und klären Sie die erforderlichen Formalitäten. Falls Sie einen Konsumentenkredit oder Autokredit vorzeitig ablösen möchten, gilt dafür meist keine Kündigungsfrist. Allerdings gibt es auch Verträge, in denen bei einer vorzeitigen Ablösung eine Kündigungsfrist von einem Monat vorgesehen ist. Bei Baufinanzierungen muss dagegen eine sechsmonatige Kündigungsfrist eingehalten werden.
- Bitten Sie die Bank darum, die exakte Restschuld und die Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. Hierfür muss ein bestimmtes Datum angegeben werden, zu dem die Ablösung des Kredites erfolgen soll. Falls möglich, können Sie vorab noch eine größere Sondertilgung tätigen, um die Restschuld zu verringern.
- Kündigen Sie schriftlich Ihren Kreditvertrag.
- Nach dem Eingang der Kündigung wird die Bank Ihnen eine Frist für die Zahlung der Restschuld und der Vorfälligkeitsentschädigung setzen.
Überprüfen Sie Ihren Kreditvertrag und lassen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, ist der erste Schritt dahin die Überprüfung Ihres Kreditvertrages. Bei Konsumentenkrediten und Autokrediten haben die Banken grundsätzlich nicht das Recht, eine vorzeitige Ablösung des Darlehens zu verweigern. Anders sieht es bei Immobilienfinanzierungen aus. In den ersten zehn Jahren des Kreditvertrages liegt es im Ermessen der Bank, ob sie akzeptiert, dass Sie den Kredit vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit ablösen. Der Gesetzgeber sieht hier nur wenige Ausnahmeregelungen vor. Beispielsweise ist eine vorzeitige Kreditablösung bei einem Verkauf oder der Beleihung der Immobilie möglich.
Sollzins und effektiver Jahreszins werden bei vielen Krediten fest vereinbart – Kreditnehmer und Bank gewinnen hierdurch Planungssicherheit. Wenn Sie ihren Kredit vorzeitig ablösen, verliert die Bank allerdings Zinsen. Um den Verlust zumindest zum Teil auszugleichen, darf sie eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich festgelegt. Bei Krediten mit einer Laufzeit von bis zu zwölf Monaten beträgt sie 0,5 Prozent der Restschuld. Bei längeren Laufzeiten wird ein Prozent der noch offenen Kreditsumme als Entschädigungszahlung fällig. Übrigens: Anstelle der Vorfälligkeitsentschädigung kann die Bank auch eine Bearbeitungsgebühr verlangen. Diese darf allerdings nicht höher liegen als die Vorfälligkeitsgebühr.
Bei langfristigen Bau- und Immobilienfinanzierungen ist eine vorzeitige Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung erstmals nach dem Ablauf von zehn Jahren möglich – auch dann, wenn für das Darlehen eine längere Sollzinsbindung gilt.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der zum Zeitpunkt der Vertragsbeendigung noch vorhandenen Restschuld ab. Je mehr Sie also bereits abgezahlt haben, desto niedriger fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus.
Wägen Sie Kosten und Nutzen ab!
Bevor Sie sich für eine vorzeitige Kreditablösung entscheiden, sollten Sie im Rahmen einer Kosten-Nutzen-Analyse bewerten, ob sich dieser Schritt für Sie wirklich lohnt. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen, werden Sie Zinsen sparen. Jedoch sollten diese Einsparungen in einer sinnvollen Relation zu den Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung stehen.
Möglichkeiten zur Kreditablösung
Um einen Kredit ablösen zu können, stehen Ihnen verschiedene Optionen zur Verfügung. Möglicherweise haben Sie das dafür erforderliche Geld bereits angespart. Eventuell steht in naher Zukunft die Auszahlung einer Lebensversicherung oder eines Sparvertrages an.
Weitere Finanzierungsmöglichkeiten für eine Kreditablösung sind beispielsweise:
- Erhöhung Ihres Einkommens durch einen Jobwechsel oder einen Nebenjob
- Private Kredite von Familienangehörigen
- Aufnahme eines neuen Darlehens zu günstigeren Konditionen, um bestehende Kredite abzulösen
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen wollen, sollten Sie außerdem Ihre Ausgaben einer gründlichen Prüfung unterziehen. Unter anderem ist mit der Kündigung nicht benötigter Abos und Verträge oft ein hohes Einsparpotenzial verbunden.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit sind mit einer vorzeitigen Kreditablösung nicht verbunden. Der Kredit wurde vollständig zurückgezahlt. Ansprüche der Bank werden durch die Vorfälligkeitsentscheidung abgegolten.
Stattdessen kann sich eine vorzeitige Kreditrückzahlung sogar positiv auswirken: Möchten Sie auf absehbare Zeit einen neuen Kredit beantragen, erhöhen Sie durch die Tilgung des alten Kredits Ihre Chancen auf gute Konditionen, weil Ihnen ja nun monatlich wieder mehr Geld zur Verfügung steht, um den neuen Kredit abzubezahlen.
Mehr zu Kredit und Finanzierung
Fazit
Durch eine vorzeitige Kreditablösung können Sie abhängig von der Laufzeit und der Höhe des Darlehens teils in beträchtlichem Umfang Kosten sparen. Einen Konsumenten- oder Autokredit können Sie jederzeit vorzeitig ablösen. Bei Bau- und Immobilienfinanzierungen ist eine vorzeitige Ablösung in den ersten zehn Laufzeitjahren nur bei Verkauf oder Beleihung der finanzierten Immobilie möglich.
Als Kompensation für entgangene Zinsen wird die Bank bei einer vorzeitigen Kreditablösung jedoch eine gesetzlich festgelegte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ihr Recht dazu erlischt erst nach zehn Laufzeitjahren. Berechnet wird die Vorfälligkeitsentschädigung anhand der zum Zeitpunkt der Vertragsbeendigung noch vorhandenen Restschuld. Durch Sondertilgungen können Sie die Restschuld und damit die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren.
Ein abbezahlter Kredit kann Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen und den nächsten Kreditantrag erleichtern.
Häufige Fragen zur vorzeitigen Ablösung von Krediten
Einen Konsumente- oder Autokredit können Sie jederzeit vorzeitig ablösen. Die Ablösung von Immobilienfinanzierungen ist in der Regel erstmals nach zehn Jahren möglich – eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank dann nicht mehr fordern. Ausnahmen gelten lediglich, wenn die Immobilie vor dem Ablauf von zehn Jahren verkauft oder beliehen werden soll.
Für die vorzeitige Ablösung eines Kredites zahlen Sie die verbleibende Restschuld und eine Vorfälligkeitsentschädigung, sofern der Kreditvertrag weniger als zehn Jahre läuft.
Bei Krediten mit bis zu zwölfmonatiger Laufzeit beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 Prozent und bei Verträgen mit längeren Laufzeiten höchstens ein Prozent der Restschuld.
Die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich festgelegt. Unterhalb dieser Werte kann sich bei größeren Beträgen eine Verhandlung der zu zahlenden Summe lohnen. Allerdings sollten sich Bankkunden dafür professionelle Unterstützung durch einen Anwalt holen.
Wenn Sie ein Darlehen vorzeitig ablösen, zahlen Sie nur für dessen tatsächliche Laufzeit Zinsen. Aus der vorzeitigen Ablösung ergibt sich also eine Zinsersparnis.
