Kredit ohne SCHUFA: Chancen, Risiken und Alternativen
Das Wichtigste in Kürze
- Ein schlechter SCHUFA-Score kann zu einer Kreditablehnung oder zu ungünstigen Konditionen für den Kreditnehmer führen. Deshalb suchen viele Kreditinteressierte nach Möglichkeiten, die SCHUFA-Prüfung zu umgehen.
- Im Internet gibt es zahlreiche Angebote für Kredite ohne SCHUFA, doch hier ist besondere Vorsicht geboten. Die SCHUFA-Prüfung schützt nämlich nicht nur die Bank vor einem Zahlungsausfall, sondern auch Sie als Kreditnehmer vor der Überschuldung.
- Der SCHUFA-Wert ist nicht das alleinige Kriterium bei der Entscheidung, ob Ihr Kredit bewilligt wird oder nicht. Auch wenn Ihr Score nicht optimal ist, gibt es Möglichkeiten, wie Sie dennoch an Ihren Kredit kommen, z. B. über eine Bürgschaft oder die Hinterlegung von Sicherheiten.
Was ist das Problem mit der SCHUFA?
Die SCHUFA erfasst und bewertet das Zahlungsverhalten von natürlichen Personen und Unternehmen in Deutschland und stellt diese Informationen Kreditgebern zur Verfügung. Das Herzstück bildet dabei der SCHUFA-Score. Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit eine Person in der Zukunft ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, fragt der Kreditgeber üblicherweise bei der SCHUFA Ihre Daten ab und entscheidet auch, aber nicht nur, aufgrund dieser Information, ob und zu welchen Konditionen Sie den Kredit erhalten können.
Der SCHUFA-Score wird oft als Hemmschuh auf dem Weg zum Kredit wahrgenommen und in gewisser Weise ist er das auch: Ein schlechter Score kann dazu führen, dass der Kreditantrag abgelehnt oder nur zu ungünstigen Konditionen bewilligt wird. Deshalb suchen viele Kreditinteressierte nach Möglichkeiten, die SCHUFA-Prüfung zu umgehen.
Im Internet findet man schnell Angebote für Konsumenten- und Autokredite ohne SCHUFA, doch nicht jedes Angebot ist seriös. Besondere Vorsicht ist geboten, wenn bereits bei der Kreditbeantragung hohe Gebühren verlangt werden; wenn der Kredit nicht ohne weitere, unerwünschte Finanzprodukte gewährt wird; wenn exorbitant hohe Zinsen für den Kredit zu zahlen sind.
Was oft übersehen wird: Nicht nur Kreditgeber haben ein Interesse daran, dass ihre Kredite zurückbezahlt werden; auch für Kreditnehmer ist es von Vorteil, wenn so gut es geht sichergestellt ist, dass sie sich mit dem Kredit nicht übernehmen. Daher ist es meistens sinnvoller, Möglichkeiten zu finden, die eigene Bonität zu verbessern, anstatt sich nach Krediten ganz ohne Bonitätsprüfung umzusehen.
Wie kann ich meinen SCHUFA-Score verbessern?
Ein SCHUFA-Score ist nicht in Stein gemeißelt. Mit gezielten Maßnahmen lässt er sich optimieren. Die Chancen für einen Kredit zu guten Konditionen steigen entsprechend. Als Erstes sollte man wissen, welche persönlichen Daten überhaupt bei der SCHUFA gespeichert sind. Auf eine solche Auskunft besteht ein Rechtsanspruch (Grundlage: Art. 15 DSGVO); einmal jährlich ist diese Auskunft sogar kostenlos erhältlich. Ist Ihr SCHUFA-Score nicht so gut wie nötig, können Sie ihn mit diesen Maßnahmen verbessern:
- Lassen Sie falsche Daten berichtigen: Angesichts der SCHUFA-Datenflut kommt es gar nicht selten vor, dass Einträge falsch oder veraltet sind, auch Namensverwechslungen finden öfter statt. Solche Fehler muss die SCHUFA unverzüglich korrigieren.
- Bezahlen Sie Rechnungen pünktlich und vollständig: Mahnungen und Mahnverfahren zu vermeiden ist eine der wirksamsten Maßnahmen zur Verbesserung des SCHUFA-Scores.
- Kündigen Sie überflüssige Kreditkarten und Girokonten: Eine hohe Anzahl an Karten und Konten wertet die SCHUFA als Negativmerkmal, daher sollten Sie auf Überflüssiges verzichten.
- Sammeln Sie keine Kredite an, schulden Sie ggf. um: Viele Kleinkredite parallel abzuzahlen, kann sich negativ auf den SCHUFA-Score auswirken. Durch Umschuldung und Zusammenfassung zu einem einzigen Kredit verbessern Sie Ihren Score. Tipp: Kennzeichnen Sie Ihren Umschuldungskredit als solchen, damit er nicht als zusätzlicher Kredit gewertet wird.
- Stellen Sie bei Kreditvergleichen erst Konditionsanfragen: Reine Konditionenanfragen sind SCHUFA-neutral.
- Wechseln Sie nicht ständig Ihre Bank: Die SCHUFA wertet häufige Bankwechsel negativ.
Welche Möglichkeiten hat man mit einem schlechten SCHUFA-Score?
Wenn Ihre Bonität trotz aller Maßnahmen nicht ausreicht, um ein gutes Kreditangebot zu erhalten, stehen Ihnen trotzdem noch ein paar Wege offen. Im Folgenden stellen wir Ihnen Möglichkeiten vor, um über zusätzliche Sicherheiten oder alternative Darlehensformen an einen Kredit zu kommen.
Zweiter Kreditnehmer oder Bürgschaft
Wenn Ihre eigene Bonität für einen Kredit nicht ausreicht, kann die Hinzunahme einer weiteren Person, die für die Zahlungsverpflichtungen einsteht, eine Lösung bieten. Dafür gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Die Person tritt als zweiter Kreditnehmer auf oder sie bürgt für die Erfüllung Ihrer Zahlungsverpflichtungen. Wichtig ist, dass der zweite Kreditnehmer bzw. der Bürge selbst über eine ausreichende Bonität verfügt.
Bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern haften beide Unterzeichner in der Regel gesamtschuldnerisch. Das heißt, jeder Kreditnehmer kann in vollem Umfang für die Erfüllung in Anspruch genommen werden – unabhängig davon, wer nach dem Vertrag die Zahlungen leisten soll. Bei der Bürgschaft wird der Bürge nicht unmittelbar Vertragspartner, haftet aber, wenn es zu Zahlungsstörungen kommt. Man unterscheidet verschiedene Arten von Bürgschaften:
- Ausfallbürgschaft: Bei der Ausfallbürgschaft kann der Bürge erst in Anspruch genommen werden, wenn vorher alle Maßnahmen zur Zwangsbeitreibung erfolglos geblieben sind.
- Selbstschuldnerische Bürgschaft: Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft muss noch keine Zwangsvollstreckung erfolgt sein, damit der Bürge in der Pflicht ist. Es genügt der Beleg, dass der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.
- Bürgschaft auf erstes Anfordern: Hier kann sich der Kreditgeber auch ohne Nachweis säumiger Zahlungen sofort an den Bürgen wenden.
Kredit von Privatpersonen
In der Regel werden Kredite zwischen Privatpersonen unter Verwandten, Freunden oder Bekannten abgeschlossen. Solche Kredite sind üblicherweise SCHUFA-frei. An die Stelle der Bonitätsprüfung tritt das persönliche Vertrauen. Dies gilt umso mehr, da Sicherheiten bei Privatkrediten oft nicht gefordert werden. Es bedarf nicht einmal zwingend eines schriftlichen Vertrags, die mündliche Vereinbarung genügt.
Dennoch empfiehlt sich aus Nachweisgründen eine schriftliche Fixierung mit eindeutigen Regeln zu Zahlungspflichten und -terminen. Und auch wenn beim Privatkredit die SCHUFA-Prüfung entfällt, sollte der Kreditnehmer grundlegende Anforderungen an eine Kreditgewährung erfüllen. Neben der persönlichen Vertrauenswürdigkeit ist das vor allem die Kapitaldienstfähigkeit.
Pfandkredit
Die Pfandleihe ist wohl die älteste Form der Kreditvergabe und tatsächlich ein SCHUFA-freier Kredit. Um den Kredit zu erhalten, muss dem Pfandleiher lediglich ein Pfand in Form eines beweglichen Wertgegenstandes übergeben werden. Oft handelt es sich dabei um Uhren oder Schmuck, aber auch Elektronik, Einrichtungsgegenstände und sogar Fahrzeuge können als Pfand dienen. Wird der Kredit nicht fristgerecht zurückgezahlt, darf der Pfandleiher das Pfand verwerten und sich so schadlos halten. Deshalb ist die Bonitätsprüfung überflüssig.
Pfandkredite sind kurzfristige Kredite. Die Laufzeit beträgt üblicherweise nicht länger als drei Monate. Für längerfristigen Finanzierungsbedarf eignet sich diese Kreditform daher nicht. Es handelt sich um einen typischen Überbrückungskredit.
Crowdfunding
Crowdfunding oder Crowdlending nutzt die Schwarmfinanzierung über das Internet. Kreditinteressenten stellen auf Online-Plattformen ihren Kreditwunsch vor. Plattform-User können sich dann schon mit kleinen Beiträgen an dem Finanzierungsvorhaben beteiligen. Ist genug Geld von der Crowd eingesammelt, kommt der Kredit zustande. Die Plattform kümmert sich um die Abwicklung.
Der Charme dieser Finanzierungslösung liegt darin, dass sie ohne Zwischenschaltung einer Bank auskommt. Manche Plattformen werben ausdrücklich damit, dass bei ihnen ein "Kredit trotz SCHUFA" möglich ist. Trotzdem findet häufig eine SCHUFA-Abfrage statt. Bei einigen Plattformen erfolgt das standardmäßig, bei anderen auf freiwilliger Basis. Das Werbeversprechen "Kredit trotz SCHUFA" bedeutet, dass negative SCHUFA-Merkmale nicht automatisch zur Kreditablehnung führen. Allerdings sind die Aussichten, genug Geld von Investoren einzusammeln, mit einem guten SCHUFA-Score zweifelsohne besser als mit einem schlechten. Auch auf die Konditionen wirkt sich der Scorewert aus.
Was ist ein Schweizer Kredit?
Häufig taucht im Zusammenhang mit Angeboten für Darlehen ohne SCHUFA der Begriff "Schweizer Kredit" auf. Solche Kredite werden durchweg von Kreditvermittlern und bevorzugt über das Internet angeboten. Was verbirgt sich dahinter? Ein Schweizer Kredit ist nicht per se unseriös. Oft stehen hinter solchen Angeboten Schweizer Finanzinstitute, die sich auf solche Kreditvergaben spezialisiert haben. Da diese Institute nicht Vertragspartner der SCHUFA sind, findet bei Kreditanfragen keine SCHUFA-Abfrage statt. Allerdings bedeutet dies nicht, dass auf die Bonitätsprüfung verzichtet wird. Der Nachweis eines sicheren regelmäßigen Einkommens ist üblicherweise obligatorisch und die Kapitaldienstfähigkeit wird ebenfalls überprüft.
Ein "Schweizer Kredit" muss aber nicht zwangsläufig von einer Schweizer Bank stammen. Nicht selten wird der Begriff auch einfach synonym für "Kredit ohne SCHUFA" oder "Kredit mit schlechter SCHUFA" verwendet.
Worauf kommt es bei Krediten noch an?
Die SCHUFA-Abfrage ist nur ein Teil der Kreditwürdigkeitsbeurteilung. Sie liefert eine Auskunft über das Zahlungsverhalten des Kreditinteressenten in der Vergangenheit und eine Wahrscheinlichkeitsaussage über mögliche künftige Zahlungsstörungen. Für die ordnungsgemäße Bedienung von Krediten ist es aber mindestens genauso entscheidend, dass ein Kreditnehmer wirtschaftlich in der Lage ist, die Kreditraten vollständig und pünktlich zu zahlen. Man bezeichnet dies auch als Kapitaldienstfähigkeit.
Bei Privatpersonen ist die Haushaltsrechnung das übliche Instrument zur Feststellung der Kapitaldienstfähigkeit. Bei der Haushaltsrechnung werden Einnahmen und Ausgaben einander gegenübergestellt. Dies geschieht üblicherweise auf Monatsbasis. Jährliche Einmaleinnahmen oder -ausgaben werden dabei auf die Monate umgelegt. Entscheidend ist, ob nach Abzug aller Kosten und unter Berücksichtigung eines Puffers noch genügend Geld übrig bleibt, um die zu erwartende monatliche Kreditrate zu bezahlen. Wenn nicht, ist keine Kapitaldienstfähigkeit gegeben.
Mehr zu Kredit und Finanzierung
Fazit
Mit einem einwandfreien Zahlungsverhalten und ordentlichen Finanzen können Sie Ihren SCHUFA-Score positiv beeinflussen. Ein guter Score verbessert Ihre Kreditchancen enorm und wirkt sich günstig auf die Konditionen Ihres Kredits aus. Wenn Sie dennoch einen Kredit ohne SCHUFA aufnehmen möchten, sollten Sie die Angebote am Markt sehr genau prüfen. Offerten mit teuren Vorabgebühren, ungünstigen Nebenbedingungen und ungewöhnlich hohen Zinsen sind oft unseriös. Egal, für welches Angebot Sie sich entscheiden: Stellen Sie vorher mithilfe einer Haushaltsrechnung sicher, dass Sie den Kredit zuverlässig zurückzahlen können und sich nicht überschulden.
Häufige Fragen zu SCHUFA-freien Krediten
Im engeren Sinne versteht man unter einem SCHUFA-freien Kredit einen Kredit, bei dem keine SCHUFA-Abfrage durchgeführt wird. Oft wird der Ausdruck aber für Kredite verwendet, die trotz eines suboptimalen SCHUFA-Scores vergeben werden.
Kreditverträge unter Privatpersonen werden oft ohne große Formalitäten geschlossen und das Geld wird einfach überwiesen. Ein schriftlicher Vertrag ist nicht verpflichtend, aber sehr zu empfehlen.
Bei professionellen Kreditgebern unterscheidet sich die SCHUFA-freie Kreditvergabe hingegen nur wenig von der herkömmlichen. Auch wenn der Kreditgeber keine SCHUFA-Abfrage durchführt, prüft er doch mindestens die Einkommensverhältnisse genau, weil er sichergehen muss, dass der Kreditnehmer die Kreditraten überhaupt bezahlen kann. Viele SCHUFA-freie Kredite können online beantragt werden. Die Zusage erfolgt üblicherweise kurzfristig, die Auszahlung ebenfalls.
Beim Pfandkredit ist der Ablauf sehr einfach: Sie bringen das Pfand, beispielsweise Schmuck, zum Pfandleiher und erhalten dafür Geld (den Pfandkredit). Wenn Sie Ihren Kredit zurückgezahlt haben, erhalten Sie Ihr Pfand wieder.
Die SCHUFA erhält die Daten von ihren Vertragspartnern, aus öffentlichen Verzeichnissen und Bekanntmachungen. Wann immer in Deutschland ein Konto eröffnet, ein Kredit aufgenommen, ein Mobilfunkvertrag abgeschlossen oder ein Auto geleast wird, werden die Daten an die SCHUFA übermittelt.
