Kredit trotz Privatinsolvenz: Ist das möglich?
Es kann immer passieren, dass man während oder nach einer Privatinsolvenz in den einen oder anderen finanziellen Engpass gerät. Dann stellt sich die Frage, ob es möglich ist, trotz Insolvenzverfahren einen Kredit zu bekommen. Hier schauen wir uns an, welche Möglichkeiten es gibt und was zu beachten ist.
Kredit während der Privatinsolvenz
Privatinsolvenz und Bankkredit
Auch während einer Privatinsolvenz kann man – theoretisch – einen Kredit aufnehmen, denn ein Bankdarlehen stellt auch in dieser Situation ein erlaubtes Mittel der Geldbeschaffung dar. Allerdings dürfte es schwierig werden, einen Kreditgeber zu finden, von dem man Geld leihen kann. Sollte Ihnen dennoch ein Kredit angeboten werden, dann wahrscheinlich nur zu sehr ungünstigen Konditionen, beispielsweise mit einem hohen Zinssatz oder nur unter der Bedingung, dass Sie eine (potentiell teure) Ausfallversicherung abschließen.
Kredit mit Bürgen oder zweitem Kreditnehmer
Wenn Sie einen Bürgen oder zweiten Kreditnehmer benennen können, kann das Ihre Kreditentscheidung positiv beeinflussen. Denn der Darlehensgeber hat nun ein geringeres Risiko, weil er das Geld von der anderen Person erhält, falls Sie die Raten nicht bezahlen können.
Der Nachteil dieser Option: Es kann schwierig werden, eine Person zu finden, die bereit ist, diese Verpflichtung einzugehen. Bürgen und zweite Kreditnehmer stammen oft aus dem nahen Umfeld, häufig aus der eigenen Familie. Geht bei der Kreditrückzahlung etwas schief und muss tatsächlich die zweite Person einspringen, ist für sie nicht nur das Geld weg, sondern vielleicht auch die Freundschaft. Daher sollte man sich stets gut überlegen, wen man als Bürgen oder Mitkreditnehmer wählt, und auf der anderen Seite, ob man seinen Namen unter einen fremden Kreditvertrag setzen lässt.
Kredit von Privatpersonen
Personen, die aufgrund von schlechter Bonität keinen klassischen Kredit von der Bank erhalten (so können Sie Ihre Bonität verbessern), können auch versuchen, einen Kredit bei einer Privatperson aufzunehmen; oft sind das Freunde oder Verwandte. Das spart die langwierige Suche nach einem professionellen Kreditgeber, außerdem lassen sich die Konditionen, etwa der Zins oder das Aussetzen einer Rate nach Bedarf, flexibler vereinbaren.
Der Nachteil des Privatkredits: Es kann unangenehm sein, Personen aus dem privaten Umfeld nach einem Darlehen zu fragen. Denn man macht damit transparent, welche Zahlungsschwierigkeiten man möglicherweise hat. Sollte man den Betrag später nicht wie vereinbart zurückzahlen, kann das außerdem die Beziehung gefährden.
Kredit nach einer Privatinsolvenz: Das sollten Sie beachten
Wenn Sie die Privatinsolvenz hinter sich gelassen haben, bleiben die Informationen über eine Restschuldbefreiung noch ein halbes Jahr lang bei der SCHUFA gespeichert. Während dieser Zeit kann es weiterhin schwierig für Sie sein, einen Kredit aufzunehmen. Sind die Informationen gelöscht, wird es deutlich einfacher. Aber auch dann sollten Sie ein paar Dinge beachten.
Meiden Sie unseriöse Anbieter
Ob Privatinsolvenz oder nicht – bei der Kreditaufnahme sollten Sie stets darauf achten, nur mit seriösen Anbietern zusammenzuarbeiten. Folgende Anzeichen können auf einen unseriösen Kreditanbieter hinweisen:
- keine oder nur oberflächliche Bonitätsprüfung
- schlechte Erreichbarkeit
- vergleichsweise sehr hohe oder auffallend niedrige Zinsen
- hohe Gebühren für die Bearbeitung des Kredits
- ausländischer Sitz des Darlehensgebers
Der letzte Punkt allein ist noch kein Hinweis auf mangelnde Seriosität – heute ist es nicht unüblich, ein Konto beispielsweise in einem anderen EU-Land zu haben, wenn dort gerade die Zinsen gut stehen. In Kombination mit den anderen Faktoren sollten Sie jedoch vorsichtig sein.
Nehmen Sie nicht mehr Schulden auf, als Sie sich leisten können
Stellen Sie eine Haushaltsrechnung auf, die alle Ihre Einkünfte und Ausgaben gegenüberstellt, und finden Sie heraus, wie viel Geld Ihnen für die Kreditrate übrigbleibt. Mithilfe eines Kreditrechners können Sie dann berechnen, wie hoch Ihr Kredit sein darf und wie lang die Laufzeit sein muss, damit Sie die Raten gut bewältigen können.
Planen Sie bei der Kredithöhe einen gewissen Puffer ein. Damit stellen Sie sicher, dass Sie ausreichend Reserven haben, falls Ihre Pläne unerwartet teurer werden, und nicht direkt den nächsten Kredit beantragen müssen. Mehrere Kreditanträge kurz hintereinander können nämlich den Eindruck erwecken, dass Sie Ihre Finanzen nicht im Griff haben, und die Bewilligung erschweren.
Zahlen Sie Ihre Schulden zügig zurück
So angenehm niedrige Kreditraten auch sind, sie verteuern Ihren Kredit. Zahlen Sie Ihre Kreditschulden daher möglichst schnell zurück. Das können Sie tun, indem Sie von vornherein eine kurze Laufzeit, d. h. eine höhere Monatsrate vereinbaren. Oft haben Sie zusätzlich noch die Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen. Dadurch werden Sie schneller schuldenfrei und sparen auch noch Zinsen.
Fazit
Trotz Privatinsolvenz einen Kredit zu bekommen, ist schwierig und potenziell mit hohen Kosten verbunden. Alternativ können Bürgen oder ein zweiter Kreditnehmer helfen, die Chancen zu verbessern. Auch Kredite von Privatpersonen sind eine Option, jedoch können zwischenmenschliche Beziehungen dadurch auch belastet werden. Nach der Insolvenz ist es wichtig, seriöse Kreditanbieter zu wählen, die finanzielle Belastung zu minimieren und Schulden schnell zurückzuzahlen, um die eigene Bonität zu verbessern.
