Überziehungskredit

Der Überziehungskredit bezeichnet einen Kreditrahmen auf dem Girokonto, bis zu dem auch ohne Kontoguthaben Verfügungen möglich sind. Kontoüberziehungen gehören zu den am meisten genutzten Kreditmöglichkeiten im Konsumentenkreditgeschäft und werden vielfach aktiv beworben. Statt von Überziehungskredit wird häufig auch von Dispositionskredit, Dispokredit oder einfach nur kurz Dispo gesprochen. Der Begriff "Disposition" betont die flexible Verfügungsmöglichkeit und ist positiver konnotiert als das Wort "Überziehung".

Bei vielen Kreditinstituten gehört der Überziehungskredit zur Standardausstattung des Girokontos. Der Überziehungsrahmen wird vielfach ohne explizite Vereinbarung automatisch eingeräumt. Voraussetzung für den Dispokredit ist ein regelmäßiger Zahlungseingang auf dem Konto, in der Regel in Form von Lohn und Gehalt. Außerdem wird einwandfreies Zahlungsverhalten erwartet. Das übliche Mittel zur Überprüfung ist hier die SCHUFA-Auskunft. Die Höhe des Überziehungskredits hängt von der Geschäftspolitik der Bank und von der Bonität des jeweiligen Kontoinhabers ab. Üblich sind Überziehungsrahmen von ein bis zwei Monatsgehältern. Im Übrigen gelten die üblichen Kreditvoraussetzungen: Volljährigkeit und fester Wohnsitz in Deutschland bzw. im EU-Raum.

Der Überziehungskredit ist ein Kreditrahmen, der jederzeit und formlos in Anspruch genommen werden kann, aber nicht muss. Die Bank lässt über Guthaben hinaus Verfügungen bis zum Erreichen der Überziehungsgrenze (des Dispolimits) zu, gelegentlich sogar darüber hinaus. Man spricht dann von einer geduldeten Überziehung. Beim Überziehungskredit gibt es keine bestimmte Laufzeit und auch keine festen Rückzahlungsverpflichtungen. Die Kreditrückführung soll über die laufenden Zahlungseingänge auf dem Konto erfolgen. Spätestens mit der Kontoauflösung muss das Konto ausgeglichen sein. Es darf dann keine Überziehung mehr bestehen. Sicherheiten sind beim Dispokredit nicht gefordert.

Für die Kontoüberziehung werden Zinsen berechnet. Weitere Kosten fallen normalerweise nicht an. Der Zinssatz ist variabel, das heißt: Der Zins kann den sich ändernden Marktverhältnissen angepasst werden. Die Zinsberechnung erfolgt taggenau und bezogen auf die jeweilige Kontoüberziehung. Die Zinsbelastung wird meist vierteljährlich im Rahmen der Kontoabrechnung vorgenommen. Die Dispozinsen sind in der Regel deutlich höher als bei Ratenkrediten im Konsumentenkreditgeschäft – das ist der Preis für die jederzeitige flexible Verfügbarkeit. Bei geduldeten Überziehungen wird ein zusätzlicher Zinsaufschlag berechnet.

Der Überziehungsrahmen schafft eine jederzeit verfügbare Liquiditätsreserve, die einfach und bequem abrufbar ist. Der Disporahmen lässt sich gut einsetzen:

• zur Deckung unerwarteter Ausgaben, zum Beispiel für Reparaturen oder dringend nötige Ersatzanschaffungen;
• zur Begleichung von vergessenen Rechnungen, um teure Mahngebühren zu vermeiden;
• für günstige Gelegenheiten, zum Beispiel, um von Preisnachlässen bei Aktionen und Sonderangeboten zu profitieren;
• um im Notfall jederzeit "flüssig" zu sein.

Wenn Kontoüberziehungen in überschaubaren Zeiträumen wieder ausgeglichen werden, ist der Dispo eine bequeme Finanzierung. Wenn sich aber ein permanenter Überziehungssockel aufbaut, wird der Dispositionskredit schnell teuer. Dann empfiehlt sich die Umschuldung auf einen Ratenkredit oder in einen Rahmen- bzw. Abrufkredit. Beim Ratenkredit erfolgt die Kredittilgung regelmäßig in gleichbleibenden Raten. Beim Rahmenkredit wird ein jederzeit nutzbarer Kreditrahmen wie beim Überziehungskredit eingeräumt. Wird der Kredit in Anspruch genommen, entsteht aber eine Rückführungsverpflichtung in Form von Raten wie beim Ratenkredit. Kreditinstitute sind unter bestimmten Bedingungen gesetzlich verpflichtet (§ 504a BGB), bei länger dauernder Inanspruchnahme des Überziehungskredits eine Beratung zur Umschuldung anzubieten.