Bankkredit zur freien Verwendung

Einfach gesagt funktioniert ein Bankkredit (auch Bankdarlehen genannt) so: Man leiht sich Geld und zahlt es in Raten zurück. Dafür, dass man das Geld leihen konnte, zahlt man Zinsen. Die Raten bestehen deshalb aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil.  Um den Kredit zu beantragen, muss das verfügbare Einkommen ausreichen, um die Raten zu bezahlen. 

Wie günstig oder teuer ein Kredit wird, hängt vor allem von Zinssatz und gewählter Laufzeit ab. Grundsätzlich gilt: Je früher Sie Ihren Bankkredit zurückzahlen, desto günstiger wird er. Der Grund ist einfach: Die verbliebene Restschuld wird jedes Jahr neu verzinst. Setzen Sie daher Ihre monatliche Rate nicht zu niedrig an, sondern wählen Sie einen Betrag, der eine frühe Tilgung ermöglicht, den Sie aber zugleich gut bewältigen können. So sparen Sie sich jahrelange Zinszahlungen.

Bei einem Bankkredit zur freien Verfügung ist der Zins in der Regel höher als bei einem zweckgebundenen Kredit. Ein typisches Beispiel für einen zweckgebundenen Kredit ist eine Fahrzeugfinanzierung. Das Fahrzeug zählt als Sicherheit für den Fall, dass der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann, und dadurch können die Zinsen niedriger ausfallen. Bei einem Bankkredit ohne festen Verwendungszweck fällt diese Sicherheit weg und deshalb liegen die Zinsen oft etwas höher – dafür können Sie aber frei entscheiden, wofür Sie das Geld einsetzen möchten.

Bei der Kreditaufnahme kommt es auf die Details an. Das gilt vor allem für die Zinsen, denn sie entscheiden gemeinsam mit der Laufzeit über die tatsächlichen Kosten eines Kredits. Aber Zins ist nicht gleich Zins. Der Sollzins ist der Zinssatz, der Ihnen aufgrund Ihrer Bonität, des Kreditvolumens und des Verwendungszwecks anhand der aktuellen Marktzinsen gewährt wird. Der Sollzins enthält aber nicht alle anfallenden Kosten. Aussagekräftiger ist der effektive Jahreszins, auch Effektivzins genannt. Hier fließen sowohl der Sollzins als auch weitere Gebühren ein wie z. B. Kosten für die Bereitstellung oder auch Versicherungen. Um unterschiedliche Kreditangebote miteinander zu vergleichen, eignet sich der Effektivzins besser.

Die Restschuldversicherung (auch Restkreditversicherung genannt) springt dann ein, wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Raten nicht mehr bezahlen können. Was genau abgesichert wird, hängt vom gewählten Versicherungsschutz ab; üblich sind die Optionen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und der Todesfall.

Die Restkreditversicherung hat Vorteile für beide Seiten: Für den Kreditgeber entfällt das Risiko, dass der Kredit aufgrund bestimmter Ereignisse nicht mehr zurückgezahlt wird, und der Kreditnehmer stellt sicher, dass er und seine Angehörigen im Notfall nicht vor einem Haufen Kreditschulden stehen.

Maßgeblich für einen erfolgreichen Kreditantrag ist eine gute Bonität. Je besser Ihre Bonität, desto besser sind nicht nur die Chancen auf ein Darlehen, sondern auch die Zinsen. Banken und Kreditinstitute überprüfen die Bonität üblicherweise mittels Abfrage bei der Auskunftei SCHUFA. Negative Merkmale wie Mahnungen, viele laufende Kredite oder Gehaltspfändungen verschlechtern Ihren SCHUFA-Score. Ein schlechter Score kann dazu führen, dass Sie auf künftige Bankkredite höhere Zinsen zahlen müssen oder den Kredit erst gar nicht erhalten. Deshalb ist es wichtig, den eigenen SCHUFA-Score zu pflegen und vor der Kreditanfrage zu prüfen, ob die bei der SCHUFA gespeicherten Daten korrekt sind. Einmal jährlich ist eine solche Selbstauskunft sogar kostenlos möglich.